信用保証料とは？計算のしかたと自治体の補助で安くなる仕組み
この記事の要点
信用保証料は、信用保証協会の保証を付けて金融機関から借りるときに、会社が保証協会に払うお金です。保証料率の決まり方と計算のしかた、割引の条件、都道府県や市区町村の補助で負担が下がる仕組み、繰上げ完済で戻る場合を整理しました。
この記事の目次
信用保証料は、信用保証協会の保証を付けて金融機関から借りるときに、保証を受ける対価として会社が保証協会に払うお金です。額は、借りる額・保証料率・保証の期間・返済の方法で決まり、保証料率は会社の経営の状況に応じて原則9つの区分から決まります。
都道府県や市区町村の制度融資では、保証料の一部を自治体が補助するメニューがあり、その分だけ会社の負担が下がります。
銀行や信用金庫から制度融資を借りるときにかかる信用保証料がいくらになるか、自治体の補助でどこまで安くなるかを知りたい方に向けた記事です。
全国信用保証協会連合会と東京信用保証協会の案内、東京都の制度融資の要項から、保証料の決まり方、計算のしかた、割引と補助、戻ってくる場合を整理します。
信用保証協会の保証付き融資とは？
信用保証協会は、中小企業が金融機関からお金を借りるときに、返済を保証する公的な機関です。会社が返せなくなったときは保証協会が代わりに金融機関へ返すため、実績の少ない会社でも借りやすくなります。
自治体の制度融資は、自治体・信用保証協会・金融機関が協力して貸す仕組みで、東京都の場合は保証協会（東京信用保証協会）による保証が必要（組合向けの一般事業融資を除く）とされています。制度融資の要件と流れは信用保証協会の制度融資の要件と注意点で取り上げています。
保証料は何で決まり、どう計算する？
保証料は、借りる額、保証料率、保証の期間、返済の方法の4つで決まります。保証料率は、一部の保証を除き、会社の経営の状況に応じた原則9つの区分から決まり、区分1がいちばん高く、区分9がいちばん低い料率です。
| 区分 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 保証料率（年） | 1.90% | 1.75% | 1.55% | 1.35% | 1.15% | 1.00% | 0.80% | 0.60% | 0.45% |
出典：全国信用保証協会連合会「信用保証制度のご案内」（パンフレット）信用保証料率
元金を毎月同じ額ずつ返す場合、東京信用保証協会の計算は「借りる額×保証料率×保証の月数÷12×分割係数」です。分割係数は返済の回数で決まり、25回以上なら0.55です。たとえば1,000万円を保証料率1.00%・5年（60回）で返す場合、1,000万円×1.00%×60÷12×0.55で、保証料は27万5,000円です。
保証料は、原則として融資を受けるときにまとめて払います。経営の状況は決算書の数字で見られるため、決算書の読まれ方は金融機関の格付けで取り上げています。
保証料率が0.1%下がる割引の条件は？
東京信用保証協会の案内では、次のどれかに当てはまると、保証料率が0.1%下がる場合があります。
- 担保を出す場合：不動産などの担保を提供すると、0.1%下がる場合があります。
- 会計参与を置いている会社：会計参与を置いたことの登記を示す書類を出すと、0.1%下がります。
- 公認会計士・監査法人の監査を受けた会社：監査報告書の写しを出すと、0.1%下がります。
出典：東京信用保証協会「信用保証料率の割引」
会計参与と監査の割引は、個人事業主、組合、医療法人、NPO法人などは対象になりません。事業承継特別保証など、割引の対象にならない保証制度もあります。会社の数字の整え方は金融機関による確認書とは？も参考になります。
自治体の補助で保証料はどこまで下がる？
補助の割合は、自治体と融資のメニューごとに決まっています。東京都の制度融資では、創業などのメニューで保証料の一部を都が補助しており、メニューによって2分の1、3分の2など割合が違います。
たとえば、東京都の脱炭素に向けた設備投資の支援事業を使う会社は、都の制度融資のHTT・ゼロエミッション支援のメニューで信用保証料の3分の2の補助を受けられます。27万5,000円の保証料で3分の2の補助なら、会社の負担は約9万2,000円です。
- 都道府県の補助：制度融資のメニューごとに、保証料の何分の1を補助するかが要項に書かれています。
- 市区町村の補助：創業する人などに、市区町村が独自に保証料や利子の一部を補助する制度があります。都道府県の補助と重ねられる場合もあります。
どのメニューで、何分の1の補助があるかは、事業所のある自治体の制度融資の要項で確かめます。東京都の制度融資の全体は東京都の制度融資で取り上げています。
繰上げて完済すると保証料は戻る？
最後の返済日より前に全額を返した場合は、保証協会の決まりで、保証料の一部が戻ることがあります。東京信用保証協会では、計算した額が1,000円以下のときは戻りません。
- 金融機関が保証協会に、完済したことを報告する。
- 保証協会が確認し、戻る額があれば「保証料返戻のお知らせ」と口座の確認書を送る。
- 会社が確認書に振込先の口座を書いて、期限までに返送する。
- 保証協会が、戻る保証料を口座に振り込む。
出典：東京信用保証協会「信用保証料の返戻手続」
同じ金融機関で借り換える場合は、新しい保証の申込みのときに戻り先の口座を書くと、手続きをまとめられます。日本政策金融公庫の融資は保証協会を通さないため、保証料はかかりません。公庫と制度融資の比べ方は創業融資はどこで借りる？で取り上げています。
専門家から見た保証料のポイント
保証付きの融資は、金融機関と商工会・商工会議所が相談の入り口になることが多い融資です。中小企業庁の一覧（2026年10月15日時点）では、認定支援機関のうち金融機関は470機関、商工会・商工会議所は540機関あり、どちらも制度融資の窓口を持っています。
向いている会社
自治体の保証料の補助があるメニューを使える会社です。補助の後の保証料と金利を足しても、公庫の融資と比べて負担が同じか軽くなる場合があり、地元の金融機関との付き合いも作れます。
迷う会社
借りる額が大きく、返済の期間が長い会社です。保証料は期間に比例して増えるため、補助の無いメニューでは利息とは別に大きな負担になります。保証料・金利・補助を足した総額で、公庫の融資と比べてから決めます。補助金と融資を組み合わせる順番は補助金と融資はどちらが先？で取り上げています。
間違えやすい点
信用保証料で間違えやすいのは、比べ方と払う時期です。
制度融資は、金融機関の金利だけを見ると安く見えることがあります。保証料を足した実際の負担で、公庫の融資と比べます。
保証料は原則として融資を受けるときにまとめて払い、借りたお金から差し引かれることもあります。手元に入る額が借りた額より少なくなる前提で、使いみちの計画を立てます。
創業融資の自己資金の考え方は創業融資の自己資金とは？で取り上げています。
よくある質問
保証料を分けて払うことはできますか？
保証協会によっては、分割で払う方法があります。東京信用保証協会も分割払いの案内を出しているため、申込みのときに金融機関に確かめます。
保証料率の区分は自分で選べますか？
選べません。決算書などから会社の経営の状況を評価し、保証協会が区分を決めます。
保証料は経費になりますか？
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